Страхование ответственности — прихоть или необходимость?

Компании, предоставляющие услуги по клинингу, кейтерингу и фасилити-менеджменту, только осваиваются на российском рынке. Однако с ростом бизнеса их деятельность продолжит развитие, и спрос на услуги будет расти — это вопрос времени. Все перечисленные виды деятельности предусматривают работу в интересах заказчика, на его территории и с его имуществом. Возникает резонный вопрос, каким образом клининговая фирма, чьи сотрудники занимаются уборкой офисных и жилых помещений, защищена на случай, если работник, выполняя свои обязанности, нанесет вред чужому имуществу? Фасилити-менеджмент предполагает еще большую ответственность, поскольку речь идет об управляющих функциях в отношении целого ряда сложных и дорогостоящих процессов, доверенных клиентами. Убытки от профессиональных ошибок могут нанести серьезный вред финансовому состоянию компании. Для дальновидных руководителей предприятий сферы услуг выход вполне очевиден — застраховать свою ответственность.

По мнению экспертов, страхование профессиональной ответственности необходимо для представителей многих специальностей. Оно дает надежную финансовую защиту в случае материальных претензий и судебных исков, которые пострадавшая сторона может предъявить работнику, нанесшему вред, или компании. Ошибаться могут все, даже самые опытные профессионалы. Существует ряд видов деятельности, где страхование гражданской ответственности является обязательным по требованию законодательства. Для них наличие полиса является «входным билетом» в профессию.

В отношении остальных специальностей, по мнению многих страховщиков, в последнее время наметился некоторый прогресс. По статистике, опубликованной рядом информационных порталов, за 9 месяцев 2013 года сборы страховых компаний в разрезе страхования проф. ответственности выросли на 5,3%. Рост договоров отмечен среди частнопрактикующих врачей, архитекторов и клининговых компаний, где руководство страхует ответственность своих сотрудников.

В сравнении со странами Европы, страхование гражданской ответственности в России меньше развито, но наблюдаются тенденция к его активному росту. Эксперты считают, что профессиональная страховая защита социально значима, так как надежно защищает интересы граждан и организаций от ошибок в деятельности специалистов.

Особенности страхования разных видов деятельности

Для разных специальностей и видов профессиональной деятельности особых правил не предусмотрено. Только некоторые выделены страховщиками, например, гражданская ответственность врачей, хотя этот вид страхования не является обязательным по действующему законодательству. Объясняется это тем, что вероятность ошибок и, как следствие, претензий со стороны потерпевших велика. Полис предоставляет защиту от возможных исков со стороны третьих лиц. Как показывает практика, наличие страховки положительно влияет на имидж организации и дает конкурентные преимущества на рынке.

Для юридических лиц, желающих застраховать ответственность перед третьими лицами, немаловажен тот факт, что страховые компании сами занимаются разработкой правил добровольных видов страхования, в том числе страхования ответственности. Размер покрытия и тарифы формируются, исходя из имеющейся статистики прибылей и убытков по застрахованным видам деятельности за двух-трехлетний период. Будучи свободными в принятии решений, страховщики стремятся гибко подходить к потребностям клиента при обсуждении условий заключения договора страхования. Жесткая конкуренция среди страховщиков позволяет клиентам рассчитывать на выгодные тарифы при наилучших условиях.

Страховки для клинеров. Чего ждать?

Состояние рынка страховых услуг напрямую связано с экономической обстановкой в стране, показательным примером в этом отношении, является страхование гражданской ответственности строителей. Вместе с увеличением числа строящихся объектов росли доходы страховщиков по этому виду услуг. Когда в 2012 году строительный бум резко пошел на убыль, страховые компании отметили снижение сборов и потерю интереса к сотрудничеству со стороны строительных фирм. Однако, не желая терять прибыли, страховщики переориентировались на государственный сектор в строительстве и разработали программы страхования финансовых рисков при строительстве объектов с господдержкой.

Говоря о перспективах, ожидающих страхование профессиональной ответственности, следует иметь в виду, что развиваться это направление будет только в случае общего роста экономики в стране. Если организация находится не в лучшем финансовом состоянии, маловероятно, что владельцев бизнеса заинтересует договор страхования, не смотря на сниженный тариф, разбивку платежей, отсутствие франшизы и прочие шаги навстречу со стороны страховщиков.

В связи с ростом спроса на клининговый сервис, растет и оборот средств в этой сфере услуг. Вполне естественным выглядит возросший интерес руководителей фирм к страховой защите профессиональной ответственности. Практически все крупные компании предоставляют полное покрытие. Но желание клиентов обзавестись дешевым полисом оборачивается впоследствии низкими выплатами и значительными финансовыми потерями. По добровольным видам страхования комиссионное вознаграждение агентов может достигать 50% от страховой премии, что способствует заключению ущербных договоров. Чтобы избежать подобной ситуации, за услугами стоит обращаться непосредственно к страховщику, минуя посредников.

Сегодня все чаще обязательным условием заключения договора на уборку или другой вид обслуживания недвижимости, становится наличие страхового полиса у поставщика услуг. Примером может служить история с организованным в июне 2012 года тендером на уборку 146 станций Московского метрополитена. Организаторы в числе главных требований к победителю указали необходимость страхования гражданской ответственности Исполнителя за вред, причиненный недостатками оказанных услуг, на сумму не менее 50% от стоимости договора. При этом подписанный со страховой компанией договор должен был действовать в течение всего срока контракта на уборку. В результате скандалов и привлечения Прокуратуры условия конкурсов были пересмотрены и от этого пункта в тендерной документации организаторам пришлось отказаться. Но намерение руководства московского метро защитить свои интересы путем страхования было вполне очевидным.

Договор профессионального страхования работников клининговой компании заключается чаще всего на один год и может быть пролонгирован. Объектом страхования становятся имущественные интересы клининговой компании, связанные с обязанностью возмещения вреда, причиненного потерпевшим третьим лицам, в связи с осуществлением деятельности в качестве организации, занимающейся профессиональной уборкой.

Страховым полисом покрываются следующие риски:

• Непреднамеренное причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, включая клиентов или заказчиков, в процессе оказания услуг по уборке помещений;
• Повреждение имущества в месте проведения уборки (использование неправильных чистящих средств, физическое повреждение имущества и т.д.);
• Падение снега на припаркованные рядом с местом проведения работ автомобили;
• Падение деревьев при их подрезке на рядом стоящие автомобили и здания.

Размер страховой суммы сторонами устанавливается по взаимному соглашению с учетом максимально возможной величины убытков. Размер страховой премии рассчитывается в процентах от установленной в договоре суммы покрытия.

Приведенные выше риски и условия типичны для большинства страховых компаний. При этом в договор могут быть включены по желанию клиента специфические риски, связанные с особыми условиями выполняемых компанией работ. Страхование ответственности фирм, оказывающих услуги по кейтерингу, мувингу и фасилити-менеджменту, строятся по аналогичному принципу, с учетом рисков и особенностей профессиональной деятельности.
 
Выплаты по страхованию ответственности персонала осуществляются в досудебном порядке и через суд. Эксперты считают, что уровень и быстрота выплаты страхового возмещения часто зависит от лояльности страховой компании. Обычно при нанесении материального ущерба пострадавшая сторона получает возмещение напрямую от страховщика. Но в случаях, где потерпевшими заявлен моральный ущерб или ущерб жизни и здоровью, решение принимается в судебном порядке. Нанесение значительного вреда в практике страхования проф. ответственности — достаточно редкое явление (счет происшествий идет на единицы) поэтому качество и оперативность принятия решения страховщиком зависит от величины выплаты и пропорции ее к общей сумме по договору. Возмещение без обращения в суд возможно при условии, когда виновность страхователя и размер выплаты не вызывают возражений у всех заинтересованных сторон.

Страхование ответственности персонала постепенно становится нормой благодаря развитию саморегулируемых организаций. В связи со значительным сокращением бюрократических преград и отменой лицензирования, происходит процесс объединения предприятий по профессиональному признаку в СРО и НП, что предполагает выработку единых стандартов профессиональной деятельности и защиты интересов членов партнерств, в том числе путем страхования ответственности.

Автор: Дмитрий Аргунов
 
Комментарии

Наталья Чмырук, руководитель юридической службы компании Cristanval.

Все работы наших специалистов проводятся под контролем менеджера вне зависимости от того, идет ли речь о мытье фасадов и окон или о чистке помещения после ремонта. Наши клининговые услуги подразумевают использование только проверенных химических средств, не наносящих никакого вреда окружающей среде и здоровью окружающих. Это один из важнейших аспектов генеральной уборки помещений, которые мы всегда учитываем.

Страховое возмещение, как правило, включает:

• вред, причиненный уничтожением или повреждением имущества потребителей услуг;
• ущерб жизни или здоровью потребителей услуг;
  
• расходы потребителей услуг по уменьшению ущерба в результате потребления услуг ненадлежащего качества;
  
• судебные издержки, расходы на привлечение независимых экспертов и прочие расходы по предварительному выяснению степени виновности клиента.
  

В настоящее время у нас уже есть клиенты (юридические лица), с которыми мы работаем, застраховав свою гражданскую ответственность. В то же время, ряд клиентов не готов к привлечению страховых компаний для покрытия рисков по возмещению, так как услуги страховщика приводят к увеличению суммы контракта при заключении договора с подрядчиком.
Учитывая вышеизложенное, услуги страховых компаний по страхованию гражданской ответственности исполнителя являются для нас крайне интересным предложением рынка страхования, но выбирая «быть или не быть», мы ориентируемся на пожелания клиентов.

Кирилл Погодин, руководитель проекта CateringConsulting.ru

Страхование ответственности в событийном кейтеринге по-прежнему развито довольно слабо и востребовано компаниями-операторами редко. Для тех компаний, которые пользуются такими условиями страховых компаний, это по большей части имиджевая составляющая услуги, нежели прагматическая. Заказчики тоже редко включают в тендерную документацию требование страхования ответственности подрядчика. Конечно же, в первую очередь потому, что заказчик ищет поставщика качественной услуги, а не гарантии компенсации последствий «пожарного случая». Ведь в событийном кейтеринге нет места для второй попытки и времени на исправление сбоев и ошибок — это проектный бизнес. Компании, работающие в процессном бизнесе, таком как корпоративный, индустриальный или социальный кейтеринг, напротив, довольно активно осваивают страхование ответственности. И все компании-лидеры хорошо понимают его выгоды для себя. Очевидно, что с дальнейшим развитием рынка услуга будет использоваться операторами все больше и больше.